すぎうら日記はまぞう別館

火災保険よもやま話番外編
今日はたまには自動車保険の話

保険にちょっとだけでも興味のある方のみお読みください。

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先ほど新城行った際
http://sugiurains.hamazo.tv/e1099417.html
の会話の内容です。


この４月~７月にかけて損害保険会社の多くの会社の自動車保険が改定になるらしい

理由・・・昨今の自動車保険は複雑怪奇になりすぎている
利用者が分かりにくいだけでなく保険会社社員にも分かりにくく
保険金支払いモレ、利用者の請求モレの温床にも・・・

それを各社スリムに分かりやすく！！！

私の取り扱いの会社も
100近くあった特約が半分近くに減るらしい。

確かに分かりやすいは良いことです。

・・・で良くなるばかりか？？？
いや廃止される特約の中に結構掘り出し物が。

その中には自動車保険の範疇では無いだろうと思われるものも。

今日のお客様はそういう特約にいろいろ加入してました。
廃止になる特約は既に新規販売停止してたりするのですが

規定確認すると「継続」は可能でした。

そこで今回１年契約を「３年契約」に変更（月払いは一緒）
今の保険の内容を最大限ひっぱる事に。（３年後まで同じ内容です。）

自動車保険の次は火災保険の改定に進むと思うのですがどうなるのかな？？？
(写真は現在のパンフレット）  

火災保険・地震保険よもやま話その24
ご興味ある方のみお読みください。
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今日の話題「臨時費用」って火災保険の用語で聞いた事ないですか？？？

火災保険の保険金の項目の一つです。

ではなんでしょう？

知ってて非常にありがた～い項目です。
住宅総合保険にも住宅火災保険にも付いています。
（でも新型火災保険の中で、保険料重視のタイプに加入の場合この項目が無い場合もあります）

でもちょっと今日はお疲れ・・・
また次回！

  

火災保険・地震保険よもやま話その2３
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5兆円を越える被害が起きたら？

地震保険では一回の地震による保険金の総額が5兆円を超える場合保険金が削減されることがあります。

これは保険会社はもちろん、支払い責任の一部を負っている政府も含め保険金を無限に支払う事は無理があるからです。

この5兆円という数字、関東大地震級の地震が発生した場合でもこの金額を超えないよう、随時修正されており根拠ある数字でもあります。

しかしこの金額を超えると

支払い保険金=算出された保険金額Ｘ算出された保険金の総額分の5兆円の計算式に当てはめます。

様は地震保険に1000万円入っても2000万円入ってもそれぞれ同じ割合で削減されるということです。
心配でしたらしっかり入っておいた方がいいかも。  

火災保険・地震保険よもやま話その22
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最近細かい話が続いたので今回基本に戻ります。

地震保険は
民間の会社が政府に再保険をかけています。

最近財務省が新聞に広告を出していて驚きましたが

下記財務省ＨＰにも地震保険の説明があります。

http://www.mof.go.jp/jouhou/seisaku/jisin.htm

ところで「再保険」って何？

保険会社が他に保険をかける事を言います。巨大リスクは保険会社をも危うくするのでこのような仕組みになっているのですね。

再保険は地震保険以外でも保険会社同士、国内・海外問わずいろいろ掛け合っていると思われます。  

火災保険・地震保険よもやま話その2１

ご興味ある方のみお読みください。
↓←バックナンバーはカテゴリー「火災保険よもやま話」にて
今日も先回までの続きです。

地震保険は一括では5年までしかご加入できません。

長期契（５年）で加入してあまり途中で家売ってしまう例はないと思いますが・・・
やむを得ず上記などの理由？
（別に理由は他でもいいのですが）で解約した場合

地震保険の保険料は「短期率」の計算にて戻ります。

丁度1年経過後解約した場合78％
2年で59％
3年40％
4年２０％

となります。

かなり均等に近い数字ですね。

  

火災保険・地震保険よもやま話その20
ご興味ある方のみお読みください。
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ＮＯ１８・ＮＯ１９と火災保険の長期契約についてお話しましたが

火災保険にセットして加入する地震保険についてはあえて触れませんでしたので今回解説します。

まず大事なこと・・・
地震保険は5年より長い契約は結ぶことはできません。
長期の地震の確率現時点では分からないという理由でしょう。

では火災保険とセットする決まりの地震保険は1年以上の契約ではどのように組み合わせるのでしょうか？

火災保険が5年以下の契約でしたら地震保険は同期間で終わりか1年更新を選べます。
火災保険が5年以上の長期契約（6年～36年）
ですと地震保険については5年ずつ更新するかまたは1年更新となります。

それでは地震保険の1年契約の保険料を「1」とすると
5年契約ではどの位の率になるのでしょうか

答えは４．４５です（平成17年4月1日～の長期係数）

参考までに2年・・・１．９
　　　　　　　3年・・・２．７５
　　　　　　　4年・・・３・６

この数字を「長期係数」といいます。

保険屋さんに「火災保険・●年契約の長期係数どの位」って聞いてみましょう。
あなたはもうツウ扱い受け合い（笑）

どちらにしても、やはり出来る限り長目の加入の方がお得の様ですね。  

火災保険・地震保険よもやま話その18
ご興味ある方のみお読みください。
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先回のクイズ
http://sugiurains.hamazo.tv/e1025659.html
の回答です。

長期契約って短期契約よりお得なの？ということで
３０年契約ですと２１．８５年分
様は３０年契約は１年契約の２２年分弱の保険料で加入できることになる前提で

質問では３０年で火災保険をかけて
下記の場合長期契約で入ってしまったらどうなるのでしょうか？？？

●途中火事で全焼してしまった・・・
●１０年でやむにやまれぬ事情で家を売ることに・・・・

というものでした。
下記回答です。

長期契約の途中全焼して保険金を全額使った場合保険は終了します。
例えば30年契約で10年と3ヶ月目にこの場合、
全焼した年分も保険期間に含まれ11年分契約した事となり
残り19年分が短期率という計算で帰ってきます。
（所属保険会社の短期率表によると69％戻ります）

次に30年で契約し、10年３ヶ月目に解約した場合
こちらは月毎の短期率により保険料が戻ります。
（所属保険会社短期率表によると71％となります）

では具体的な例でご説明します。

３５年契約で各社共通の「住宅総合保険」に
建物保険金2000万円で加入した場合
保険料は（20年2月時点・取り扱い保険会社）
①在来工法木造住宅・・・　８５０２００円となります。
②鉄骨・２ｘ４、木造でもＡＬＣ張等の場合・・・４４４０００円となります。

上記前提として新価実損払いⅢ型・新長期ローン割引・防災機器割引で計算←この辺り各社微妙に違うかも
その他の割引などは含みません
（実際加入の際必ず加入先に事前にご確認ください。）

まるまる１０年加入して解約すると短期率は74％
①は629150円②は328560円返金されることになります。

10年間の実質保険料は①221050円②115440円です。

ここでちょっと疑問沸いてきませんか？

同じ内容で10年で契約した場合はいくら？？？
保険料は

①は242600円
②は148000円です。

やはり長期契約は有利ですね。
  

火災保険・地震保険よもやま話その1７

ご興味ある方のみお読みください。

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一般的に新築の際、また中古で家を購入した際、
火災保険は５年～３５年の長期契約を結ぶ場合が多いのですが
長期契約って１年契約よりお得なの？？？

例えば１年契約（一時払い）の保険料を１とすると
５年一括払は4.3となります。（２０年２月現在以下同）
早い話が0.7年分お得という勘定。
6年契約より長い契約は
うちでは「新価実損型新長期特約Ⅲ型」←またの機会ご説明します。
でお勧めしていますが
これですと
１０年契約ですと８．２５
２０年契約ですと１５．４５
３０年契約ですと２１．８５

３０年契約は１年契約の２２年分弱で加入できることになります。

では３０年で火災保険をかけて
下記の場合長期契約で入ってしまったらどうなるのでしょうか？？？

●途中火事で全焼してしまった・・・
●１０年でやむにやまれぬ事情で家を売ることに・・・・

これについては次回ご説明いたします。
  

火災保険・地震保険よもやま話その1６

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新築された方で住宅ローン組む際一般的には長期の火災保険に入ります
融資先のローンの規定でローン期間を満たす長期の火災保険の加入が求められる事もあります。

例えば35年ローンに加入した場合35年の火災保険が必要になる場合も・・・

そうすると（特に木造在来工法の）火災保険は・・・かなりの高額の保険料になります。

実際には長期であればあるほど割引が効いているのですが。

この保険料、なにかお得になる方法ないでしょうか？？？

残念ながら保険は値引きが出来ません。

しかし、、クレジットカードで支払える場合があるのです。
クレジットカートにはポイント制度があります。
航空会社系カードには「マイル」が一般のカードより早く貯まるカードも。

例えば保険料80万円の長期火災保険、
ＡＮＡ・ＪＣＢカードですと800ポイント。
マイルに移行すると8000マイルになります。（現時点）

ＡＮＡで国内往復またはソウル往復は15000マイル。
たまに12000マイルのキャンペーンやってたり・・・
（3月くらいからまた規定変わるようですが・・・）

保険で8000マイルポイント加算されればかなり旅が見えてきませんか？？？
最近光熱費や電話代もカード払いできてしまいますので無駄な買い物しなくても
自然に15000マイル位は貯まるかも？？？

必要経費としてカード会員料年1400円程度＋年間マイル移行料2000円？程度必要です

ただ正直言って豊橋ではあまりカード払い、流行っていません。
ほとんど需要無いため私も「カード払い取り扱セット」家に置いてある場合も・・・
もしウチにご相談される場合は予め伝えていただければ幸いです。
  

火災保険・地震保険よもやま話その15

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Ｑ今年家建てました。坪2６万円の家作ったのですが保険金いくらでかければいいの？？？

Ａ、新築価格でかけて頂ければＯＫです。

建物火災保険の設定出来る保険金の金額「評価」は一定の決まりがあります。

1、新築価格Ｘ建築費倍率（その時の物価との比較）
２、概観法１、２、共上下30％まで調整ＯＫです（会社によるかも）

根本的に新築価格が分かっている場合は１、の取得価格法でＯＫです。

２、ですが中古で買った場合など新築価格が分からない場合に主に使います。

例えば35坪→115㎡の家の場合
概観法で行うと写真の「新築費単価表」により愛知県・静岡県は
115㎡x168千円（木造在来工法等Ｃ構造の場合）=1848万円と出てきます。
30％ずつ調整可能ですので
1294万円～2402万円までＯＫとなります。

ですので質問の様な坪２６万円の家は26万円Ｘ35坪=９１０万円となりますが
保険金９１０万円でも
新築価格が分かっていればＯＫです。
さすがに１０００万切る家って殆ど見ませんが１０００万と少しなら結構チラシに出てますよね。

逆に宮大工が作る様な坪１００万円以上の家？
１００万円Ｘ３５坪=３５００万円になりますよね
これも新築価格が分かっていれば保険金３５００万円でもＯＫです。

しかし明らかに標準価格から逸脱するような値段の家は念のため
いつ誰がその保険金額を承認したか控えるようにしましょう。
もっというと代理店が確認した保険会社の社員の名前までメモすれば万全？？？
中古で値段が分からない家も明らかに
「概観法」から値段が外れそうな場合も同様。
とにかく何かしら承認を得る場合は担当者のメモを。

何処の世界でも同じ事でしょうね。

そうそう「概観法」は使用部材・地区など基本金額から修正も可能です。

なんだか今日の話難しくなってしまいましたが興味ある方は問い合わせください。
更に詳しく教えます